Как правильно взять кредит и не оказаться в долговой яме

По данным Национального банка Кыргызстана, объем кредитного портфеля коммерческих банков по итогам 2022 года составил 204 миллиарда сомов. Из них 33,1 миллиарда заимствовали на потребительские нужды.
Да, получение кредита помогает достичь целей, но накладывает обязательства.
Любой такой заем предусматривает, что его нужно вернуть в определенный срок. Редакция 24.kg разбиралась, как правильно брать кредиты и какие моменты стоит учесть. А заодно выяснила, какие займы брать крайне невыгодно.
Какие бывают кредиты
По закону кредит - это денежное обязательство заемщика перед кредитором по возврату суммы кредита и уплате процентов и других платежей за его предоставление и использование.
Существуют разные виды займов:

• банковские;
• предоставляемые небанковскими финансово-кредитными учреждениями;
• товарные и коммерческие;
• государственные и международные, но они недоступны населению.

По срокам кредиты делятся на:

• краткосрочные (менее года);
• среднесрочные (один-три года);
• долгосрочные (больше трех лет).

Краткосрочные обычно небольшие и банкам невыгодны. Поэтому по ним назначают высокую процентную ставку. Один из видов краткосрочного кредита - овердрафт. Банк начисляет клиенту на зарплатную карту сумму, равную зарплате, которая еще не получена. Если клиент тратит эти деньги, банк через определенное время снимет и основной долг, и проценты.
По размерам кредит бывает мелким, средним и крупным. Как правило, наиболее крупные выдают для развития существующего бизнеса.
Займы также делят в зависимости от цели использования на:

• инвестиционные;
• сельскохозяйственные;
• коммерческие;
• потребительские;
• ипотечные;
• лизинговые.

Инвестиционные кредиты берут для развития бизнеса. Например, чтобы приобрести или построить производственное помещение.
Сельхоззаймы нужны для покупки семян, техники, животных, ГСМ, расширения существующего или открытия нового хозяйства.
Коммерческий кредит используют в целях приобретения товаров для дальнейшей перепродажи, покупки материалов для производства.
Потребительские люди берут на покупку техники, автомобилей, гаджетов, ипотечные - для приобретения жилья.
Лизингом называется получение оборудования, купленного банком, в аренду с последующим выкупом.
Как не попасть в долговую яму
До того, как брать кредит, нужно учесть множество моментов. От этого зависит в дальнейшем, сможете ли вы его погасить вовремя и без дополнительного влезания в долги.
У людей возникают трудности с погашением из-за того, что они берут новые кредиты для оплаты предыдущих. Так они "роют" себе еще бОльшую долговую яму.
Единственный способ выбраться из этого - жесткий контроль использования своих денег, а именно четкое и планомерное уменьшение расходов и увеличение доходов.
Перед тем, как брать заем/кредит, сделайте анализ. Подумайте, можете ли вы его себе позволить, как это скажется на вашем бюджете. Оцените, действительно ли тот или иной товар нужен прямо сейчас либо можно подождать и накопить на него.
Важный этап - оценка своей платежеспособности.
В этом случае лучше ее недооценить, чем переоценить. Часто люди думают о состоянии своих финансов лучше, чем есть на самом деле. А потом возникают непредвиденные сложности и платить по кредиту становится нечем.
Не стоит рассчитывать только на рекламу или слушать советы родных и знакомых. Всегда сами изучайте все условия и считайте, сколько оплатите по кредиту в итоге. Стоит помнить: брать его лучше всего в валюте дохода. Так проще возвращать. И всегда внимательно читайте договор ДО его подписания.
Что должно насторожить
Да, кредит может выручить вас в определенных ситуациях, но далеко не всегда его оформление целесообразно. Кроме оценки своего финансового состояния при получении займа, нужно знать и признаки невыгодных кредитных предложений.
Мгновенные займы или быстрые кредиты "за 15 минут" только по паспорту должны насторожить.
Обычно они всегда выдаются под очень высокие процентные ставки, эффективная процентная ставка по которым может достигать более 100 процентов годовых. Если организация готова выдать вам заем без минимального пакета документов, проверки кредитной истории, то в стоимость такого кредита уже заложены все возможные риски невозврата.
Подобные кредиты самые рисковые, поэтому для заемщика они всегда будут дорогими.
Как минимум странными можно считать займы, которые в рекламе обещают выдать под 0 процентов. Никому невыгодно выдавать такие кредиты, за исключением государственных программ поддержки. Скорее всего, при таком займе либо предусмотрены большие комиссии, начисляющиеся на всю сумму, либо это и вовсе какие-то мошеннические схемы. Будьте внимательны и не позволяйте никому вас обмануть.